Этика банков. Олег Авис
Чтение книги онлайн.
Читать онлайн книгу Этика банков - Олег Авис страница 8
Таким образом, анализ экономики банковского бизнеса показывает, что, например, ипотечный банк ДельтаКредит достаточно сильно зависим от изменения ставок по фондированию (8 % среднего кредитного портфеля в 2014 г.). Прочие факторы расходов являются не столь значимыми. операционные расходы составляют всего 2 % портфеля, что значительно меньше, чем у Райффазенбанка (5 % портфеля в 2014 г.) или у Банка Русский Стандарт (10 % за шесть месяцев 2014 г.).
Рис. 6. Ипотечные банки
Очевидно, что своей низкой операционной нагрузкой ДельтаКредит обязан небольшому количеству офисов и большой средней сумме ипотечного кредита. Расходы на создание резервов по кредитному портфелю составили менее 1 % в 2014 г. однако низкие кредитные риски ипотечного банка транслируются в умеренную доходность кредитного портфеля, которая составила 12–13 %.
Доходность банков других типов значительно превышает доходность банка ДельтаКредит – 18–20 % у Райффайзенбанка и 30–40 % у банка Русский Стандарт за счет большой доли высокодоходных потребительских кредитов.
1.6.5. Кэптивные банки («кошельки», «карманные банки»)
Как правило, кэптивными (от англ. captive – «пленный») банками являются дочерние банки финансово-промышленных групп. обслуживание операций материнских компаний является основным назначением таких финансовых организаций.
Карманные банки можно условно разделить на «белые» и «серые». «Белые» предлагают относительно узкий перечень банковских услуг (в основном – финансирование на приобретение товаров) клиентам широкой финансово-промышленной группы. тем самым кэптивные банки способствуют увеличению продаж за счет доступного и обычно дешевого субсидируемого кредита. Мерседес-Бенц Банк, Фольксваген Банк являются типичными «белыми» кэптивными банками. Финансовый результат и положение этих банков полностью зависят от стратегии материнских компаний и их готовности принимать больший кредитный риск в обмен на повышенные показатели продаж. тем не менее рыночность «белых» кэптивных банков весьма ограниченна, так как потенциальные заемщики направляются аффилированной группой, а фондирование привлекается либо на рынках капитала под материнскую гарантию, либо группой напрямую.
«Серые» кэптивные банки по сути бизнеса схожи с «белыми», так как предоставляют банковские услуги в основном аффилированной финансово-промышленной группе. их важное отличие заключается в том, что главной задачей «серых» банков является дешевое привлечение ресурсов для предоставления кредитов компаниям, связанным с акционерами таких банков. Компании могут использовать ресурсы для спекулятивного приобретения активов с целью их последующей перепродажи, инвестиционных проектов, а также строительства и девелопмента недвижимости.
СКАЧАТЬ