Этика банков. Олег Авис
Чтение книги онлайн.
Читать онлайн книгу Этика банков - Олег Авис страница 7
Сравнительные достоинства и недостатки модели кредитования массовой розницы
• Узкое продуктовое предложение, фокус на высокодоходные кредиты: финансирование покупок в магазинах, кредиты наличными и кредитные карты. Кредитование массовой розницы характеризуется высокими ставками и рисками невозврата. Например, средние ставки могут составлять 30–60 % (а по некоторым продуктам, таким как, например, кредитование покупок мобильных телефонов, даже превышать верхнюю границу), при этом стоимость риска[4] значительно превышает значения стоимости риска крупных универсальных банков (например, стоимость риска Райффайзенбанка составляла 1,5 % в 2013 г. и 0,5 % в 2014 г. соответственно, а стоимость риска банка Русский Стандарт – 13 % в 2013 г. и 20 % за шесть месяцев 2014 г.).
• Нестабильность клиентской базы; постоянный отток качественных клиентов вследствие высоких ставок кредитования и ограниченности продуктового предложения.
• готовность переплачивать за доступ к первичному каналу (даже в убыток) из-за отсутствия корпоративной клиентской базы и, как следствие, ограниченный потенциал кросс-продаж.
• Сильной стороной розничных банков является их финансовая гибкость. история кризисной осени 2008 г. показала, что розничные банки могут справляться с концентрированной выплатой обязательств и оттоком депозитов за счет сокращения краткосрочного розничного кредитного портфеля. Новые выдачи останавливаются, а ускоренные, по сравнению с корпоративными и ипотечными кредитами, погашения направляются на пополнение запаса ликвидности розничных банков.
Прибыль банков, занимающихся высокодоходным розничным кредитованием, очень волатильна. Это связано с высокими кредитными рисками розничных клиентов массового сегмента, финансовое положение которых сильно ухудшается в кризис. Как правило, заемщики из массового сегмента относительно мало зарабатывают и не обладают значительными сбережениями, которые могли бы сгладить снижение их доходов.
1.6.3. Отраслевые госбанки (Российский сельскохозяйственный банк, Внешэкономбанк и другие)
Отраслевые банки играют важную роль в развитии отдельных отраслей и экономики в целом и активно участвуют в программах государственной поддержки. отраслевое развитие зачастую является более важным показателем деятельности отраслевых госбанков, чем финансовое положение и прибыльность.
В связи с этим качество активов госбанков оставляет желать лучшего, а расходы на создание резервов по кредитам (стоимость риска Россельхозбанка составила 4 % в 2014 г.) периодически приводят к убыткам[5], так как эти расходы не покрываются низкими (относительно уровня кредитного риска) процентными ставками.
С учетом значительных убытков отраслевые госбанки зависят от помощи государства в части поддержки достаточности капитала. Кроме того, значительная часть обязательств СКАЧАТЬ
Соотношение расходов на создание резервов по возможным кредитным потерям к сумме среднего кредитного портфеля.
Убыток Внешэкономбанка составил антирекордные 249,7 млрд р. (по отчетности МСФО) в 2014 г.; Россельхозбанк понес максимальные за историю своего существования потери в 47,9 млрд р.