Allgemeinbildung Wirtschaft für Dummies. Hanno Beck

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СКАЧАТЬ target="_blank" rel="nofollow" href="#fb3_img_img_a96a50dd-199c-51cd-9da6-44dc16928c2c.png" alt="image"/> Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen Banken und Lieferanten zumeist mithilfe der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), die Informationen über die Kreditwürdigkeit von Kunden sammelt und diese Informationen gegen Gebühr weitergibt.

      Luxus auf Pump: Schlechte Schulden

      Schlechte Schulden sind solche Schulden, denen keine Aussicht auf einen späteren Ertrag gegenübersteht. Vereinfacht gesagt: Wenn Sie auf Pump in Urlaub fahren, dann fragt sich, wo das Geld herkommen soll, mit dem Sie den Kredit zurückzahlen wollen.

      

Halten Sie sich im Zweifelfall an eine einfache Faustregel: Kein Konsum, kein Luxus auf Pump.

      

Unterliegen Sie nicht der Illusion, dass man ja beispielsweise das neue Smartphone zur Not wieder verkaufen kann, um zu Geld zu gelangen. Sobald man etwas auspackt, ist es gebraucht, und man kann es nur noch für weniger Geld verkaufen. Bei solchen Geschäften legt man meistens drauf.

      Das soll jetzt nicht heißen, dass Sie nie Ihr Konto überziehen oder einen Kredit aufnehmen dürfen. Sie müssen allerdings immer überprüfen, ob Ihr monatliches Einkommen genügend Spielraum lässt, um einen Kredit zurückzuzahlen. Denken Sie dabei auch dran:

       Es tauchen immer wieder unvorhergesehene Probleme auf wie eine kaputte Waschmaschine oder eine Krankheit. Kalkulieren Sie Ihr Budget regelmäßig mit einem Sicherheitspuffer.

       Viele kleine Beträge ergeben große Summen – probieren Sie es einmal mit dem Haushaltsbuch, das finden Sie in Kapitel 1.

      Sofortkredit ohne Schufa?

      Wenn man tief im Schuldensumpf steckt, ist das verführerisch: Sofortkredit ohne Schufa-Prüfung. Schnell, unproblematisch an frisches Geld kommen – das versprechen Kreditvermittler. Wichtig dabei ist zu wissen, dass Kreditvermittler selbst keine Darlehen vergeben, sondern bloß für ihre Kunden bei Banken Kredite suchen. Eine Erfolgsgarantie gibt es da nicht, dafür aber ist sicher, dass die Einschaltung eines Kreditvermittlers den Kredit verteuert.

      Und noch schlimmer: Hier treiben sich viele unseriöse Anbieter herum, die Ihnen nur weiteres Geld aus der Tasche ziehen, indem sie überzogene Gebühren verlangen oder teure Finanzprodukte vermitteln, die Sie nicht brauchen. Oft wird den Kunden nur vorgegaukelt, dass der gewünschte Kredit vermittelt werde, während im Kleingedruckten steht, dass man nur für die Dienstleistungen des Vermittlers bezahlt.

Woran erkennt man unseriöse Vermittler? Wer Ihnen hohe Kreditsummen ohne Sicherheiten anbietet, Vorkosten oder Vermittlungsgebühren im Voraus verlangt (beispielsweise indem die Unterlagen per Nachnahme verschickt werden), behauptet, dass eine Schufa-Auskunft nicht nötig sei, eine gebührenpflichtige Hotline vorhält, eine seltsame Homepage ohne Impressum führt, ist mit ziemlicher Sicherheit unseriös. Meiden Sie Anbieter, die Geld im Voraus verlangen oder versuchen, Ihnen teure Finanzprodukte aufzuschwatzen. Gezahlt wird nur nach erfolgreicher Vermittlung, und lesen Sie genau, was man Ihnen mitteilt, oft suggerieren die Unterlagen der Anbieter, dass der Kredit bereits bewilligt oder die Bewilligung nur Formsache sei – lesen Sie stets das Klein-gedruckte.

      Sollten Sie auf einen unseriösen Vermittler reingefallen sein, gibt es möglicherweise noch Rettung: Sie haben ein 14-tägiges Widerrufsrecht, Sie können wegen Täuschung anfechten oder wegen Wucher klagen, oder möglicherweise wegen Nichtleistung die Zahlung verweigern. Aber auf alle Fälle sollten Sie dann eine Schuldnerberatung aufsuchen.

      

Eine einfache Faustformel lautet, dass man zwei bis vier Monatseinkommen als Notfallreserve auf der hohen Kante haben sollte.

      Finger weg: Gefährliche Schulden

      Neben den schlechten Schulden gibt es gefährliche Schulden, nämlich solche, die existenzbedrohend werden, wenn Sie diese nicht begleichen können. Es geht um Schulden

       bei Ihrer Krankenkasse,

       Mietschulden,

       Steuerschulden und

       Unterhaltsschulden.

      Schulden bei der Krankenkasse

      Die meisten von uns zahlen automatisch ihre Beiträge zur Krankenkasse, da diese vom Arbeitgeber (oder Sozialamt) abgebucht werden. Aber Selbstständige können schnell in Verzug mit ihren Beiträgen geraten, das wird dann zum Problem. Die unmittelbare Folge ist, dass die Krankenkasse ihr Leistungen einschränken kann und nur noch bei akuten Erkrankungen und Schmerzzuständen sowie bei unaufschiebbaren Behandlungen (beispielsweise bei einer Schwangerschaft) zahlt. Aber immerhin: Die Kasse kann Sie nicht rauswerfen. Die schlechte Nachricht: Die nicht gezahlten Beiträge müssen Sie nachzahlen. Man kann aber mit der Kasse Stundung und Ratenzahlungen vereinbaren.

      Obdachlosigkeit vermeiden: Mietschulden

Mietschulden sind brandgefährlich – zahlen Sie Ihre Miete nicht, droht Ihnen Obdachlosigkeit. Dabei zählen auch Nebenkosten und Nachzahlungen zu den Mietschulden. Ab zwei Monaten Mietrückstand kann der Vermieter Ihnen fristlos kündigen; er muss Sie in diesem Fall auch nicht vorher abmahnen.

      

Wenn Sie Ihre Miete nicht mehr zahlen können, brauchen Sie Hilfe: Der örtliche Mieterverein, das Sozialamt, das Wohnungsamt oder das Jobcenter sind erste Anlaufstellen. Viele Kommunen haben auch Anlaufstellen für Notfälle und städtische Übergangswohnungen. Am besten lassen Sie es nicht so weit kommen.

      Ebenfalls vermeiden sollten Sie eine Stromsperre, weil Sie Ihren Strom nicht bezahlen – ab 100 Euro Schulden kann man Ihnen den Saft abdrehen, abgesehen von Härtefällen wie der Versorgung von Kleinkindern oder Pflegebedürftigen.

      Dem Staat, was des Staates ist: Steuerschulden

      Der Staat als Gläubiger ist unerbittlich: Wenn Sie Ihre Steuerschulden nicht zahlen, kommen zusätzliche Gebühren und Zinsen auf Sie zu; zudem kann der Staat den ihm zustehenden Betrag sofort und ohne Gerichtsbeschluss eintreiben, indem er pfänden lässt. Wenn Sie die Steuern nicht bezahlen können, setzen Sie sich umgehend mit Ihrem Finanzamt in Verbindung und versuchen Sie, eine Stundung zu erreichen oder zumindest eine Aussetzung des Vollzugs, um den Gerichtvollzieher zu stoppen. Man kann sich mit dem Finanzamt auch auf Ratenzahlungen einigen (die Säumniszuschläge fallen aber trotzdem an).

      

Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie einen Erlass des Säumniszuschlages beantragen.

      Drücken gilt nicht: Unterhaltsschulden

      Auch wenn Sie Schulden haben, müssen Sie Unterhalt zahlen. Können Sie das nicht mehr, entstehen Unterhaltsschulden. Zunächst springen das Jugendamt oder das Sozialamt ein und zahlt einen Unterhaltsvorschuss, was bedeutet, dass СКАЧАТЬ