Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов. Монография. Софья Викторовна Воронцова

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ понимают степень реальности, с которой возможно будет за счет этого обеспечения покрыть убытки, возникшие в результате невозврата кредита. Чаще всего возврат кредита обеспечивается залогом имущества заемщика или третьих лиц, поручительством или банковской гарантией (специально выделяют даже отдельный вид кредита – ипотечный, т. е. под залог недвижимости). В случае если до наступления срока возврата кредита качество обеспечения ухудшилось (реализация заложенного имущества стала невозможной или его цена существенно упала, разорился поручитель или прекратил платить банк-гарант), кредитор вправе потребовать замены обеспечения новым, равноценным ранее существовавшему⁴³.

      Представляется необоснованным мнение о том, что договор банковского кредитования является публичным⁴⁴. В соответствии с п. 1 ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, медицинское обслуживание и т. п.). Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Но ни в коем случае нельзя сказать, что банк выдаст кредит любому желающему независимо от его материального, хозяйственного положения и финансового состояния. Наоборот, кредитор выдаст кредит только в том случае, если будет с большой долей вероятности предполагать, что заемщик в оговоренный срок сможет вернуть сумму кредита и уплатить проценты.

      Кредитный договор является консенсуальным, т. е. считается заключенным с момента достижения соглашения по всем его существенным условиям. Передача суммы кредита заемщику имеет значение не с момента заключения договора, а лишь с момента возникновения у кредитора права требования возврата кредита. Как правило, сумма кредита не выдается наличными деньгами, а переводится в безналичном порядке на счет заемщика либо на специально открываемый счет. В связи с этим доказательством факта предоставления кредита обычно является расчетный документ о перечислении суммы на счет заемщика с отметкой банка об исполнении и заверенная банком выписка из счета заемщика о поступлении на него денег по соответствующему расчетному документу. Процесс выдачи кредита банком регламентирован рядом нормативных актов Банка России, в частности письмом Центрального банка Российской Федерации от 18 августа 1992 г. № 44 «О порядке приема и рассмотрения заявок на выдачу кредитов юридическим лицам»⁴⁵. Следует отметить, что чаще всего банки выдают кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на нужды, связанные с предпринимательской СКАЧАТЬ