Настольная книга руководителя организации. Правовые основы. Коллектив авторов

Чтение книги онлайн.

      При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение обоих вышеуказанных условий.

      Банковское кредитование регулируется разными инструментами. Это обязательные нормативы, внутренний контроль в банке, режим банковской тайны и кредитное информирование.

      Осуществляя банковский надзор, Банк России наблюдает, как кредитные организации выполняют нормы законодательства и его нормативные акты. С этой целью регулятор имеет право требовать у банков информацию об их деятельности и проводить проверки на местах. Кроме того, в установленных случаях Банк России применяет к кредитным организациям соответствующие меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии на осуществление банковских операций. В практической плоскости это означает, что клиент банка в случае нарушения последним требований банковского законодательства имеет возможность обратиться в Банк России с соответствующей жалобой на кредитную организацию, в отношении которой регулятором будут применены меры воздействия. Если же банк нарушает нормы гражданского законодательства, то компании-клиенту целесообразно защищать свои права в судебном порядке, так как регулятор в таких случаях не будет иметь специальной компетенции.

      Основным инструментом банковского регулирования для того, чтобы минимизировать кредитный риск и риск потери ликвидности при проведении операций кредитования, является резервирование на возможные потери по ссудам[46]. Нетрудно заметить, что в сообщениях Банка России об отзыве лицензии у того или иного банка достаточно часто встречается нарушение в сфере резервирования как одно из оснований отзыва. Действительно, соблюдение обязательных нормативов проблематично в условиях плохого кредитного портфеля банка и соответствующего ему значительного резерва на возможные потери.

      Правовое регулирование указанного инструмента осуществляется в настоящее время Положением Банка России № 254-П. Немало проблем возникает у банков в связи с выполнением требований Положения Банка России № 254-П о параметрах качества обслуживания долга заемщиком. При этом наибольшее количество вопросов вызывают факторы, не позволяющие признать надлежащим обслуживание долга. В частности, обслуживание долга по кредиту не может быть признано хорошим, если кредит реструктурирован, то есть по соглашению с заемщиком изменены существенные условия первоначального договора, после чего заемщик получает право исполнять свои обязательства в более благоприятном режиме.

      В юридическом плане этот вопрос может возникнуть как на этапе оформления кредитного договора, так при внесении в него изменений, поскольку иногда обстоятельства складываются таким образом, что возникает необходимость изменить СКАЧАТЬ