Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие. Вероника Белоусова

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ взносов по кредиту, оплату коммунальных услуг и т.д.). Такой способ инкассирования задолженности удобен для обеих сторон и с этим связана его растущая популярность. В странах ЕС на долю этих расчетов приходится в среднем 26% совокупных безналичных трансакций. Наибольшее распространение прямое дебетование получило в Германии, где операции прямого дебета составляют 50% всех безналичных операций. В Нидерландах эта цифра равна 25,8%, в Великобритании – 20,2% [см.: BIS, 2009].

      Вместе с тем в безналичных расчетах физических лиц повышается роль так называемых электронных денег (electronic money), которые представляют собой денежную стоимость, хранящуюся на электронных и магнитных носителях (см.: Директива Европейского парламента и Совета Европы, 2009/110/ EC). Эта стоимость принимается в качестве средства платежа юридическими и физическими лицами, за исключением эмитента электронных денег.

      Безналичные расчеты с использованием электронных денег могут осуществляться через счета, открытые в расчетных организациях (например, в коммерческих банках) или без участия банков [Электронные деньги.., 2009, с. 42].

      В зависимости от способа хранения ЭД различают:

      – ЭД на основе карт (card-based), когда денежная стоимость хранится на банковских платежных многоцелевых картах: смарт-картах, предоплаченных картах, флеш-картах, сим-картах мобильного телефона и т.п.;

      – ЭД на основе сетей (network-based), когда в качестве носителя информации выступают жесткие диски с использованием специальных программ-кошельков или сеть Интернет с использованием Web-интерфейса [Электронные деньги.., 2009].

      По платежным операциям с использованием электронных денег на основе карт лидирующие позиции занимает Сингапур, где доля этих платежей по количеству операций в 2008 г. составила 84,3%, а по объему операций – 0,3% или 1,6 млрд долларов США [BIS, 2009]. В России рынок электронных денег быстро растет. В 2009 г. суммарный оборот платежей с использованием «электронных кошельков» превысил 40 млрд рублей [Решетникова, 2010][8].

      На рис. 2.1 представлены основные формы и платежные инструменты, применяемые как в России, так и за рубежом.

      2.2. Основные формы расчетов в российском внутрихозяйственном обороте

      2.2.1. Платежное поручение

      Среди всех форм безналичных расчетов на территории РФ наиболее широкое распространение получили расчеты с использованием платежного поручения, на долю которых в 2009 г. приходилось около 60% от общего количества кредитовых переводов и 99,4% от их общего объема, что сопоставимо с 2008 г. [Банк России, 2011].

      Рис. 2.1. Классификация форм безналичных расчетов

      Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) банку, который его обслуживает, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Данное поручение на территории РФ действительно в течение 10 рабочих дней, не включая дату выписки СКАЧАТЬ