Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие. Вероника Белоусова

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ коммуникационных технологий предоставило участникам платежных систем возможность быстро получать необходимую информацию, эффективно управлять денежными потоками, ограничивать расчетные риски, увеличивать периоды рабочего времени расчетных систем [см.: Криворучко, 2008].

      Эти процессы особенно отчетливо проявляются в странах c развитым чековым обращением, где эта форма расчетов замещается новыми инструментами. Так, в начале 1990-х годов в США и Канаде среди всех форм безналичных расчетов по количеству операций преобладали расчеты посредством чеков. На чековое обращение в этих странах приходилось соответственно 82 и 67% всех хозяйственных сделок [BIS, 1991]. В настоящее же время доля чековых расчетов по количеству операций сократилась в США до 26%, а в Канаде – до 13% [BIS, 2009].

      В странах ЕС использование чеков гораздо менее развито, чем в США, и составляет 7,5% от объема безналичных расчетов, или 5,8 млрд трансакций[7]. Более активно чековые расчеты применяются во Франции, Италии и Великобритании, тогда как в Германии, Бельгии и Швейцарии чековое обращение незначительно и за последние годы составило 1,1% по количеству операций и 2,5% объема всех платежей [см.: BIS, 2009].

      Среди основных факторов следует назвать преимущества новых платежных инструментов, которые повышают быстроту расчетов, удобство их применения и т.п. [Schuh, Stavins, 2009]. Чеки заменяются платежными картами (дебетовыми и кредитными) и прямыми переводами в электронных системах расчетов.

      Широко используются кредитовые трансферты в странах Западной Европы, а также в Японии и некоторых других странах. Они часто принимают форму жирорасчетов. Этот вид расчетов возник в XVI веке в Италии. В настоящее время он применяется в банках («банковское жиро» – bank giro) и почтовых системах («почтовые жиро» – postal giro).

      Расчеты в жиросистемах имеют замкнутый, круговой характер. Отсюда и их название от греческого слова «guros» – круг, кругооброт. В системе «жиро» перевод средств отражается на особых жиросчетах, которые открываются участникам расчетов в одном или в разных банках. Снятие и зачисление средств производится с помощью жиробилета, который аналогичен платежному поручению в России. Окончательное урегулирование расчетов между финансовыми учреждениями-участниками осуществляется посредством клиринга встречных платежей через головной (расчетный) банк системы.

      Например, в Германии, обладающей наиболее развитой жиросетью в мире, свои системы жиро имеют все основные группы кредитных учреждений – коммерческие и сберегательные банки, кредитные кооперативы, а также почтовое ведомство. В настоящее время расчеты ведутся в электронной форме, процессинг осуществляют компьютерные центры жиросетей. В секторе коммерческих банков расчеты сосредоточены у четырех крупнейших банков, каждый из которых имеет собственную внутреннюю сеть жиросчетов, объединяющую главную контору, отделения банка и его дочерние учреждения. Результаты расчетов внутри сети отражаются на СКАЧАТЬ