Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. Борис Валерьевич Федоров

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ систему оценки заемщиков называют скоринговой (от англ. scoring – подсчет очков). Очевидно, что скоринговая система наиболее подходит для массового кредитования, так как позволяет без проблем обслужить большой поток потенциальных клиентов, значительно снизить затраты банка на оценку заемщиков.

      ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

      Легенда о скоринге

      Рассказывают следующую историю появления скоринга. Случилось так, что в 1941 г., в самый разгар Второй мировой войны, большинство кредитных экспертов американских банков было призвано на фронт. Перед уходом их попросили написать свод правил, которых следует придерживаться при принятии решений о предоставлении или непредоставлении кредита, с таким условием, чтобы с задачей мог справиться любой служащий-неспециалист. Так зародилась скоринговая система оценки потенциальных заемщиков. Впрочем, ряд источников связывает появление скоринга не с безвестными банковскими экспертами, а со вполне конкретным человеком – американским экономистом Дэвидом Дюраном. Относительно времени рождения скоринга – начало сороковых годов прошлого столетия – споров обычно не возникает.

Проходные баллы

      Итак, скоринг – это система балльной оценки заемщиков, когда решение о выдаче или невыдаче кредита принимается в зависимости от количества набранных очков. Скоринговые системы призваны выявить и оценить вес самых разнообразных факторов – не только финансовых, но и социальных, поведенческих, мотивационных и т. п. Впрочем, существует огромное множество реализаций скоринговых систем. В каких-то случаях они до предела упрощены (а итоговый результат легко вычисляется с помощью электронных таблиц Excel), иногда – предельно усложнены, используют методы нейронных сетей. Объединяет эти разные системы одно – принцип работы.

      Каждая ключевая характеристика потенциального заемщика получает свой числовой диапазон в баллах. Конкретное значение зависит от уровня гипотетического риска, который задает банк. Совокупность характеристик образует балльную шкалу. Набранный потенциальным заемщиком итоговый результат интерпретируется программой. Если этот результат выше некоего порогового значения, выдача кредита будет одобрена, если ниже – в кредите будет отказано. Может встречаться и некая «пограничная зона», когда набранных баллов недостаточно для принятия положительного решения, но в то же время отказ в кредитовании также неочевиден. Тогда решение принимается не системой, а конкретным банковским служащим.

      В качестве примера можно привести подход к оценке кредитоспособности, который долгое время применялся в одном из французских банков. Используется всего 10 ключевых характеристик.

      1. Цель кредита. Шкала от 0 баллов при выдаче простой денежной ссуды до 100 баллов при выдаче ссуды на покупку автомобиля.

      2. Участие заемщика в финансировании сделки. СКАЧАТЬ