Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. Борис Валерьевич Федоров

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ с банком без проблем. Ко второй категории относятся люди, которые нарушают условия договора и могут отказаться от погашения кредита – по злому умыслу или же вследствие каких-то жизненных обстоятельств.

      Риск невозврата существует всегда, банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Более того, в банковской теории встречается даже такое понятие, как «недостаточный риск», – это когда банк «недорисковывает» и, следовательно, недополучает определенную прибыль. Ведь всем известно, что риск и доходность, как правило, – две стороны одной медали. Так вот: каждый банк самостоятельно «нащупывает» для себя допустимый уровень проблем с возвратом кредитов и определенным образом закладывает этот уровень в стоимость денег для конечных заемщиков.

      Если смотреть правде в глаза, получается, что добросовестные заемщики в конечном счете расплачиваются за недобросовестных. Именно поэтому кредит, который может быть выдан любому человеку «с улицы», удовлетворяющему определенным требованиям, и оформлен в течение часа, всегда дороже кредита, который выдается после тщательной проверки заемщика, которая может занимать несколько дней. Ведь вероятность невозврата во втором случае существенно снижается, и потому добросовестный заемщик меньше платит «за того парня».

      Что еще может снизить риск банка? Первое, что приходит на ум, – оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения заемщиком условий погашения ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Минимизации риска способствует также страхование – жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.

      Снижение гипотетического риска невозврата кредита влияет и на снижение его номинальной стоимости (т. е. уровня ставки), но одновременно может увеличивать издержки заемщика. К примеру, любой залог нужно оценить (не бесплатно), страхование также стоит денег.

      Следует также добавить, что по нормативам ЦБ банки вынуждены по более рискованным кредитам формировать больший объем так называемых «резервов на возможные потери по ссудам». Естественно, подобное обстоятельство не способствует удешевлению заимствований – деньги, которые резервирует банк, могли бы работать и приносить прибыль. Следовательно, банк постарается получить эту недополученную прибыль с получателя рискованных (с точки зрения банковской практики) видов кредитов.

Дать или не дать?

      Напомню о том, что один из основополагающих принципов банковского кредитования – возвратность. То есть банк, выдавая кредит, должен быть уверен в том, что заемщик сумеет вовремя вернуть долг. Если такой уверенности нет, то и кредит выдан не будет. Цель банка – заработать прибыль, и ради максимизации этой прибыли кредитные учреждения стараются отсекать потенциально недобросовестных клиентов.

      Принимая решение об одобрении или неодобрении кредитной заявки, банк оценивает ту самую СКАЧАТЬ