Страховое право. Учебник для магистрантов. П. В. Сокол

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ категорией, а категорией финансовой, а частично даже и кредитной категорией. Это обусловлено тем, что денежный страховой фонд служит основой перераспределительных отношений, создавая основу для осуществления коммерческих операций и инвестиционной деятельности. Все это приближает страховую деятельность по своей экономической сути к сфере финансов и кредита.

      Страховые экономические отношения имеют свою специфику:

      а) страхование имеет дело только с неблагоприятными, случайными и вероятными событиями, которые случались раньше (или можно предположить, что случатся) и могут произойти в будущем и причинить убытки;

      б) абсолютное большинство коммерческих отношений в основе своей построены на принципе строгой индивидуальной эквивалентности, что следует из их менового характера. Страхование же носит алеаторный характер. В страховых отношениях эквивалентность является иной. Например, уплаченный страховой взнос может составлять сотые доли процента страховой суммы и выплачиваемого исходя из него страхового возмещения;

      в) страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и солидарностью. В них вступают не все субъекты, а только те, кто подвержен соответствующей опасности, заключил договоры и оплатил установленные взносы. Соответственно, страховые выплаты выплачиваются не всем, у кого возникли убытки, а только страхователям, внесшим страховые взносы в страховой фонд.

      В целом экономическую сущность страхования характеризуют следующие признаки:

      – наличие перераспределительных отношений;

      – наличие страхового риска и критериев его оценки;

      – формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщика;

      – сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;

      – материальной основой страховых экономических отношений выступает страховой фонд;

      – солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;

      – замкнутая раскладка ущерба;

      – перераспределение ущерба в пространстве и во времени;

      – самоокупаемость страховой деятельности.

      Финансовую устойчивость страхования объясняет то, что в основе наступления опасных событий находится закон больших числе и теория вероятности. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность. Тем самым мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

      Простейшая форма зависимости между вероятностью наступления неблагоприятного события и тяжестью его последствий в западной литературе получила название «треугольника Хайнриха» – американский экономист-статистик, который провел изучение нескольких десятков тысяч страховых дел в имущественном страховании (видимо, автостраховании) за несколько лет, что позволило СКАЧАТЬ