Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие. С. А. Даниленко

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ type="note">[248]

      Окончательно указанную проблему разрешил Президиум ВАС РФ в Постановлении от 2 марта 2010 г.[249], вынесенном в порядке надзора по делу[250] между Управлением Роспотребнадзора по городу Москве и ЗАО КБ «Русский Банк Развития». ВАС РФ отказал в удовлетворении всех требований ЗАО КБ «Русский Банк Развития», признав позицию Роспотребнадзора правомерной и фактически указав на незаконность правоприменительной практики по ряду принципиальных вопросов, в том числе относительно одностороннего изменения банками условий потребительского договора, и, в частности, процентной ставки по кредитному договору в сторону ее увеличения[251]. Президиум ВАС РФ признал, что условие кредитного договора, предусматривающее право банка в определенных случаях (например, ухудшение финансового состояния заемщика, его увольнение с текущего места работы, удорожание привлекаемых банком кредитных ресурсов, изменение ставки рефинансирования Банком России) в одностороннем порядке внести изменения в условия и тарифы, в том числе изменить размер процентной ставки по кредиту и комиссии, ущемляет установленные законом права потребителя.[252]

      Таким образом, проценты, взимаемые за пользование кредитом, могут начисляться одним из четырех способов:

      1) по формуле простых процентов;

      2) по формуле сложных процентов;

      3) с использованием фиксированной процентной ставки;

      4) с использованием плавающей процентной ставки.

      Итак, проценты, уплачиваемые за использование кредита, являются одним из важнейших условий кредитного договора, так как выступают в качестве платы за пользование денежными средствами, отражая принципы платности кредита и возмездности как признака кредитного договора. При заключении договора потребительского кредита заемщику-потребителю следует обратить особое внимание на условие о праве банка на одностороннее изменение процентных ставок по кредитам и, при наличии, рекомендуется потребовать его исключения из текста договора. Кроме того, в случае наличия условия об одностороннем изменении ставки по кредиту в договоре потребительского кредита заемщик имеет право потребовать его расторжения или изменения по причине наличия в договоре обременительных для заемщика условий, ущемляющих права потребителя.

      Период использования и срок возврата кредита устанавливаются в кредитном договоре и являются его существенными условиями. Если срок возврата кредита в договоре не установлен, последний считается заключенным на условиях «до востребования», как обычный заем. Согласно п. 1ст. 810 ГК РФ, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора в соответствии с п. СКАЧАТЬ