Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. Борис Валерьевич Федоров

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ конкретной страны, конкретного города и даже исходя из особенностей клиентуры конкретного банка. Сложные системы – это не табличка Excel. Подобные продукты состоят как минимум из двух блоков: блока анализа накопленной информации о «хороших» и «плохих» заемщиках и блока принятия решений. Активно используется информация обо всех случаях задержки выплат по кредиту и невозвратах. Анализ проводится при помощи так называемого метода data mining (можно перевести как «информационное копание»), в ходе которого выявляются разнообразные аномалии и устойчивые тенденции в поведении клиентуры, описываются различные комбинации факторов, влияющих на кредитоспособность. В результате строятся постоянно меняющиеся профили хороших / плохих заемщиков. Блок принятия решений «продвинутой» скоринговой системы сравнивает анкетные данные потенциального получателя кредита с имеющимися профилями, определяет, насколько клиент похож на «плохого» или «хорошего» заемщика. Сложность задачи объясняет дороговизну разработки таких «продвинутых» систем. Многие банки закупают уже готовые продукты у специализированных компаний.

      ОТСТУПЛЕНИЕ В ТЕМУ

      Копнуть глубже

      Существует точка зрения, в соответствии с которой еще более глубокая детализация анкетных данных в скоринговых системах оценки заемщиков будет еще более востребована тогда, когда рынок потребительского кредитования начнет спускаться к основанию «клиентской пирамиды». В верхней части этой пирамиды – наиболее качественные заемщики, состоятельные и ответственные. Но их число конечно. И чем ближе к основанию «клиентской пирамиды», тем менее качественный «материал» придется перерабатывать банкам, степень риска возрастет. Вот тогда общих характеристик может уже не хватить, и разработчики скоринговых систем обещают дойти до самых мельчайших подробностей, вплоть до марки автомобиля, лейблов на одежде, микрорайона проживания и материалов, из которых построен дом заемщика.

      Не будем забывать и о том, что построение системы оценки кредитоспособности клиентов (будь то «экспертный» метод или система скоринга) зависит также и от размера кредита. Как-то я участвовал в телевизионном ток-шоу на тему кредитов, и ведущий задал мне каверзный вопрос: «Как так случилось, что моему знакомому отказали в выдаче кредита на телевизор, сумма которого измерялась несколькими тысячами рублей, но одобрили заявку по жилищному кредиту, сумма которого составляла несколько десятков тысяч долларов?»

      Я постарался ответить, как мог. Кредит на телевизор человек, вероятнее всего, пытался оформить непосредственно в магазине. Представители банка ввели в скоринговую программу его данные, они были проанализированы и получен ответ – «отказать». Сумма баллов не сошлась, может быть, из-за какой-то мелочи. Но именно эта «мелочь» оказалась решающей. Известны случаи, когда доля отказов по скоринговой программе экспресс-кредитования одного из банков достигала 80%. Настолько жестко были заданы условия одобрения выдачи кредита, настолько сильным было желание банка снизить гипотетический риск невозврата.

      В то же время, в случае жилищного СКАЧАТЬ