Страхование. Наталья Борисовна Ермасова

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ «Об–щество справедливого страхования жизни», использовав–шая актуарные расчеты и строгую увязку взносов и выплат. Тем самым были заложены основы дальнейшего системно–го развития страхового бизнеса в сфере социальных рисков. В 1765 г. было создано общество «Эквитэбл». Для расчета тарифных ставок оно использовало сведения о смертности населения, собранные и обработанные известным ученым Р. Прайсом. Более точные данные о смертности, а также дифференциация тарифных ставок по возрастам позволили их существенно понизить. Снижение тарифов способство–вало интенсивному расширению операций «Эквитэбла» и вместе с тем росту его капитала. Такой успех обратил на себя внимание и вызвал появление новых обществ.

      Несколько позже общества страхования жизни массово возникают и в других странах. Во Франции общества появ–ляются в 1829 г., в Германии – в 1827 г., в США – в 1830 г., в России – в 1835 г. На Европейском континенте пионе–ром в создании акционерного общества страхования жизни (Compagnie Royal d'Assurances) стала Франция (1787 г.). Из Франции акционерная форма страхования жизни перешла в Италию (1826 г.). В Германии эта форма страхования жиз–ни вначале появилась в Гамбурге (1806 г.). В 1828 – 1829 гг. были созданы Немецкий банк для страхования жизни (в г. Готе) и Любекский банк страхования жизни. К концу XIX в. страхование жизни получило распространение во всех европейских государствах.

      Основы страхования жизни были заложены на 100 лет позже морского и огневого страхования. Причин тому не–сколько. Во-первых, страхование жизни нуждается в более солидном научном обосновании, чем морское и огневое. Его тарифная основа опирается на теорию актуарных расчетов, которая без развития теории вероятностей и статистиче–ской науки (а на ее основе – таблиц смертности), не могла быть создана. И лишь их развитие в конце XVII – начале XVIII в. заложило фундамент строго научной, математиче–ской организации страхования жизни. Во-вторых, законо–дательство первого этапа запрещало взимание процентов, игру и пари (как извращенные формы страхования жизни), поэтому попытки страхования жизни, предпринимавшиеся ссудными банками, гильдийско-цеховыми братствами, орде–ном франкмасонов, тонтинами и т.п., опирались на эмпи–рическую базу и были весьма рискованными и не для всех сторон привлекательными. И если в первые годы XIX в. основным видом страховых операций было страхование от огня, то с появлением таблиц смертности и развитием ак–туарной математики стало возможным страхование жизни, которое позволяло обеспечить интересы семей в случае ги–бели кормильца или утраты трудоспособности, в том числе и при выходе на пенсию.

      Большое влияние на развитие страхования жизни ока–зали статистика и математика. Страховая статистика воз–никла в так называемой школе «политических арифметиков». Один из основателей этой школы, английский ученый Джон Граунт, в 1662 г. опубликовал работу «Естественные и политические наблюдения, сделанные над бюллетенями смертности», которой и положил начало страховой мате–матике СКАЧАТЬ