Деньги как Майнкрафт. Юлия Ивановна Донскова

Чтение книги онлайн.

      Кредиты – это просто деньги в долг. Кредит всегда выдаётся под определённый процент и на определённый срок. Кредиты бывают:

      обеспеченными – то есть для гарантии их возврата оформляется имущество. Например, по ипотечному кредиту обеспечением является квартира или дом. По автокредиту – машина. Если заёмщик не может погасить кредит вовремя – то имущество у него изымается и продаётся с торгов для погашения долга.

      необеспеченными – то есть для гарантии их возврата не оформляется никакое имущество. Обычно их называют потребительскими кредитами.

      Логично, что риски невозврата обеспеченных кредитов не очень высокие, поэтому проценты за их пользование ниже. Люди хотят сохранить своё имущество и платят исправно. А вот по необеспеченным – многие люди не могут (или не хотят) рассчитаться. Банку приходится приложить немало усилий для возврата денег (и не всегда успешно). Поэтому и ставки по таким кредитам намного выше. Так что, беря его, помни, что ты фактически платишь за себя и «за того парня», который не слишком дисциплинированно гасит долги.

      Если ты внимательно читал про то, что банк – это система по перераспределению денег: вкладчикам он платит процент поменьше, отдаёт эти деньги в кредит за процент побольше – и с разницы в процентах живёт сам – у тебя уже наверняка есть вопрос. Как так – бабушки с дедушками размещают вклады под 15% годовых, а ипотека выдаётся под 9%. Где же тут «навар»??

      Вариантов как обычно два:

      Этот кредит субсидируется государством, оно доплачивает банку разницу в процентах. Зачем? Как правило для того, чтобы обеспечить более льготными условиями кредитования какие-то слои населения или сектор экономики. Например, льготная ипотека может выдаваться молодым семьям или специалистам IT-сферы. Это помогает им купить жильё. А строительной отрасли помогает продать это жильё в большем объеме (и дороже – ставка-то по кредиту низкая).

      Банк просто не называет в рекламе реальную процентную ставку по кредиту. Часть дохода он получает от заёмщика за счёт других платежей – например, обязательного страхования. Как это проверить? Внимательно прочитать договор. Там обязательно будет указана эффективная ставка по кредиту. Проще говоря – это и есть реальная процентная ставка, как в школе на математике учат. Если сомневаешься в каком банке кредит выгоднее, и не получается разобраться с эффективной ставкой – можно просто сравнить платежи по кредиту (с учётом всех страховок и комиссий) в равной сумме на равный срок, и всё сразу станет понятно.