Современное банковское дело. Общий курс. Владимир Кашин

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ услуги учета («обналичивания») векселей. Обе операции приносили им доход в виде комиссионных сборов.

      Но потом они увидели для себя более выгодным выпуск в оборот своих собственных векселей – банкнот. Отсюда выросла новая функция банков – банкнотная, и это продолжалось до тех пор, пока государство не закрепило монополию на банкнотную эмиссию за центральными банками.

      С этого момента банки взяли на себя кассовую функцию – прием и выдача банкнот, их хранение и перевозка, а также проверка, изъятие фальшивок и замена истершихся банкнот.

      Но далее оказалось, что расчеты между купцами, держащими свои деньги в одном и том же банке, вообще не требуют движения денег – достаточно просто переписать соответствующие суммы со счета одного купца на счет его контрагента.

      Сложнее было с расчетами между купцами, имеющими свои счета в разных банках. Прежде такие расчеты осуществлялись через учет и взаимопогашение векселей – когда банки собирали пакеты таких векселей и периодически производили свои перерасчеты: встречные суммы взаимопогашались и уплачивалось только остающееся сальдо. Но затем банки предложили использовать для расчетов чеки – в виде чековых книжек, которые они выдавали клиентам под открываемые ими чековые счета. Чековый оборот – это еще одна функция банков, которая до сих пор используется в англосаксонском мире.

      Однако с появлением новых технологий оказалось возможным производство расчетов как без физических денег, так и без использования бумажных денежных инструментов. Появились безналичные расчеты. Внутри банков они и раньше имели место, а теперь появились межбанковские и международные системы безналичных расчетов.

      В конечном счете, расчетная функция – осуществление платежей, сейчас стала определяющей для современных банков. Без нее банк превращается в финансовый фонд, траст, в финансовый институт, управляющий активами свои клиентов, включающими и счета в банках.

      И характерно, что именно в этой своей, на сегодня – ключевой, функции, банки начинают проигрывать соревнование другим игрокам финансового рынка. Финтех-компании успешно теснят банки в секторе частных переводов, в секторе платежей в розничной торговле и начинают подминать под себя и коммерческие расчеты (в первую очередь – в сфере малого бизнеса).

      Причин такого развития событий – несколько. Одна из них – неповоротливость самих банков. Так, платежи по пластиковым картам первые стали вводить сети автозаправок и универсальные магазины, но не банки. Но не это – главное.

      Главная причина в том, что банки, как по своей воле, так и под давлением государственных органов, все больше принимали несвойственные для их природы контрольные и регулирующие функции – для фискальных органов, для органов валютного контроля, для служб, борющихся с отмыванием «грязных денег», и т. д.

      Вместо того, чтобы облегчать СКАЧАТЬ