Банковские платежные агенты. О. М. Иванов

Чтение книги онлайн.

      Из всего многообразия банковских счетов остановимся на тех их видах, которые открываются физическим лицам для проведения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К ним относятся текущие счета и счета по вкладам (депозитам) граждан[11].

      Текущие счета открываются банками физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. При осуществлении по ним безналичных расчетов могут применяться различные установленные законодательством формы: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо.

      Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Счет по вкладу (депозиту) отличается от иных банковских счетов по числу осуществляемых по нему банковских операций и не в полной мере соответствует понятию «счет». Он открывается по инициативе кредит ной организации на основании договора банковского вклада и не предполагает возможности осуществления по нему расчетных операций.

      Заключение договора банковского счета и банковского вклада

      Банк открывает банковский счет на основании заключенного договора банковского счета, а счет по вкладу – договора банковского вклада.

      С точки зрения процедуры заключения соответствующих договоров следует выделить несколько правовых категорий, регулированию которых посвящены нормативные правовые акты Банка России:

      • порядок заключения соответствующего договора;

      • состав комплекта документов, предоставляемых клиентом;

      • порядок предоставления документов в кредитную организацию;

      • порядок идентификации физического лица.

      Специального пояснения требуют правовая квалификация договора счета и договора вклада, а также порядок их заключения.

      Договор банковского счета может быть заключен банком и владельцем счета двумя возможными способами:

      1) путем выработки согласованных условий, касающихся открытия и ведения счета, перечисления и выдачи средств со счета, совершения банком иных банковских операций по распоряжению владельца счета;

      2) путем принятия банком оферты клиента, сделанной на основе заранее объявленных банком условий.

      Последний случай реализуется при массовой работе с физическими лицами. На первом этапе кредитная организация разрабатывает общие условия (правила) открытия и обслуживания текущих счетов физических лиц. На втором этапе потенциальный клиент обращается в банк с предложением о заключении соответствующего договора (оферта). И наконец, банк акцептует эту оферту своими конклюдентными действиямиСКАЧАТЬ