Название: Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие
Автор: С. А. Даниленко
Жанр: Юриспруденция, право
isbn: 978-5-7205-1092-3
isbn:
Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства – будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Иными словами, указание во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах.[219]
Изложенная позиция подтверждается и судебной практикой. Так, ФАС Западно-Сибирского округа установил нарушение банком п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей (обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора), поскольку банк при предоставлении кредита на основании заявления не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем. В заявлении и графике платежей, являющимися неотъемлемой частью заявления, полная итоговая сумма, подлежащая выплате потребителем-ссудозаемщиком во исполнение договора кредитования вместе с начисленными процентами и иными платежами, в том числе за открытие и ведение ссудного счета, отсутствует и банком не предоставлялась. Потребитель должен определять ее сам методом арифметического сложения.[220]
Оценивая указанные положения, можно сделать вывод, что происходит смешение содержания условия о процентных ставках по кредитам и стоимости банковских услуг и условия о полной стоимости кредита. Представляется, что понятие «полная стоимость кредита» охватывает и процентные ставки по кредиту, и стоимость банковских услуг[221]. В связи с этим представляет интерес содержание всех выплат, которые могут быть осуществлены по кредитному договору, в том числе договору потребительского кредита.
Так, в банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих:
1) проценты СКАЧАТЬ
218
См.: Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов» // СПС «КонсультантПлюс».
219
См.:
220
См.: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 6 ноября 2008 г. № Ф04-6724/2008(15327-А45-6), Ф04-6724/2008(16231-А45-6) по делу № А45-5966/2008-46/115 // СПС «КонсультантПлюс».
221
См.: