Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный). Д. А. Вавулин

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ 7,4% в день (2700% годовых). Столь высокие ставки по займам для населения микрофинансовые организации объясняют тем, что это своего рода плата за риск – один добросовестный заемщик платит за десяток недобросовестных. Эксперты добавляют к этому еще и отсутствие доступа микрофинансовых организаций к дешевым источникам фондирования, таким как межбанковские кредиты, ресурсы Банка России и Минфина, к облигационным займам (бумаги таких организаций неинтересны инвесторам), а также невозможность реализации программы сбережений на адекватных условиях, как это делают банки.

      В российских условиях, когда многие граждане действительно остро нуждаются в деньгах, но при этом достаточно слабо разбираются в нюансах функционирования финансового рынка и специфике его инструментов, то есть безграмотны в финансовом плане, такая ситуация представляет собой достаточно серьезную опасность. Причем это утверждение одинаково справедливо как по отношению к заемщикам, так и по отношению к самим микрофинансовым организациям, занимающимся такого рода кредитованием. Первые, не рассчитав правильно долговую нагрузку, вполне могут оказаться в кредитной кабале со всеми вытекающими из этого последствиями, такими как, например, неустойка при просрочке погашения (2% от суммы задолженности за каждый день просрочки), штраф за просрочку более 7 дней (500 руб.) и т.п. Затем могут возникнуть проблемы с коллекторскими агентствами и правоохранительными органами. В целом объем просроченной задолженности по рынку микрофинансирования оценивается в 1,8 – 2 млрд руб., из которых на аутсорсинг передано 1 млрд руб. В 2011 году объем переданных коллекторам долгов микрофинансовым организациям по сравнению с 2010 г. вырос в 7,8 раза. Если же сравнивать первое полугодие 2011 года со вторым полугодием, то рост во второй половине 2011 года составил 170%. Средняя сумма задолженности в сегменте МФО в первом полугодии 2011 года составила 15 094 руб., во втором полугодии 2011 года она возросла в 1,5 раза и достигла 23 613 руб. При этом в структуре задолженности преобладают проценты, пени и штрафы. В ряде регионов страны уже имеются десятки случаев возбуждения органами внутренних дел уголовных дел по статье «Мошенничество» в отношении граждан, которые годами не выплачивают микрозаймы. Для микрофинансовых организаций невозвраты микрозаймов большим числом заемщиков чреваты подрывом основ финансовой устойчивости вплоть до полного банкротства.

      Отметим, что развитие кредитования России в целом, а особенно бурное развитие микрокредитования микрофинансовыми организациями, которое мы наблюдаем в последнее время, в очередной раз высветило старую, как мир, проблему «ростовщического процента». Это понятие произошло от латинского слова «usura», что означает процент за использование, то есть деньги, выплаченные за использование денег. Хотя первоначально этот термин означал «процент», в современной трактовке его значение трансформировалось в «чрезмерный процент», в частности процент, превышающий максимальную ставку, установленную СКАЧАТЬ