Как освободиться от долгов. Гарретт Саттон

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ Некоторые кредиторы предлагают бесплатное оформление, но компенсируют это более высокой процентной ставкой. Считайте, анализируйте все цифры, чтобы принять оптимальное решение.

      Пенсионные кредиты для консолидации долгов

      У Эдгара было несколько кредитных карт с общим балансом около 35 тысяч долларов. Один из эмитентов поднял ставку до 29,99 % и уступить отказался. Не желая платить такие большие проценты, Эдгар решил поскорее погасить задолженность по этой кредитной карте, используя средства, накопленные на индивидуальном пенсионном счете (IRA). Однако это был слишком дорогостоящий вариант. Поскольку деньги, поступающие на пенсионный счет, не облагаются налогами, сняв деньги со счета, он должен был заплатить не только налоги, но еще и 10-процентный штраф за досрочное снятие. В общем, дорогое удовольствие.

      Лучшим вариантом по сравнению с досрочным снятием средств с пенсионного счета было бы взять кредит под залог этого самого счета. Однако залогом могут выступать пенсионные планы 401(k), 403(b), пенсионный вклад в банке, но не IRA.

      Большинство пенсионных планов позволяют заимствовать до 50 % от накопленной суммы и вернуть заем в течение пяти лет. Проценты есть, но обычно довольно низкие, и платите вы их себе, а не кредитору. Еще одно достоинство этого варианта: ваша кредитоспособность не имеет никакого значения. Но есть, разумеется, и недостатки. Вы сильно рискуете, если возьмете кредит под залог пенсионного плана, спонсируемого работодателем, а потом вдруг захотите уйти с работы (или вас уволят).

      В этом случае вам придется незамедлительно вернуть заем или уплатить налоги и штрафы, как при досрочном снятии средств с пенсионного счета.

      Есть и еще один большой риск: если кредит не поможет вам решить свои проблемы, вы все равно объявите о своем банкротстве. Предположим, вы оказались в долгах из-за проблем на работе (вам сократили зарплату) или в бизнесе. Вы решили использовать средства пенсионного фонда для погашения долгов и взяли пенсионный кредит. Однако проблемы затянулись, вы не можете вернуть кредит, взятый под залог пенсионных средств, вынуждены трактовать кредит как досрочное снятие средств и заплатить налоги и штраф в размере 10 %. И вот теперь вы заявляете о своем банкротстве. Когда человека признают банкротом, его пенсионные накопления остаются неприкосновенными, но у вас теперь и накоплений тех нет. Вы в буквальном смысле остаетесь ни с чем.

      Друзья и семья

      Родные и друзья охотно придут вам на помощь, если вы оказались в трудной финансовой ситуации. Но, пожалуйста, подумайте дважды, прежде чем просить их об этом. Вы уверены, что сможете вернуть долг? В самом деле уверены? Если нет, то, может быть, не стоит втягивать еще и их в свои проблемы?

      Ваши родители, более преуспевающий старший брат, друзья и родственники ничего вам не должны, даже если сами купаются в деньгах. Если они помогут вам, это может временно улучшить ваше финансовое положение, но, если только речь не идет о СКАЧАТЬ