Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики. П. А. Тамаров

Чтение книги онлайн.

СКАЧАТЬ договорную базу), предоставляемых своим клиентам с использованием платежных сервисов, а также взаимодействие с другими операторами ПДС как взаимоотношения в рамках платежной системы. Провайдеры платежных сервисов и продуктов могут пересмотреть свои сервисы (и соответственно договорную базу) по отношению к услугам платежной инфраструктуры и свою роль как оператора платежной системы.

      2.4. Платежные сервисы

      Задача анализа платежных сервисов и продуктов может быть представлена как задача их функциональной декомпозиции по категориям перевода и типам услуг платежной инфраструктуры [9]. При этом адекватность декомпозиции требует весьма тщательного рассмотрения свойств сервисов, в том числе анализа их развития в ретроспективе. При этом исторический характер ретроспективы носит в большей степени иллюстративный характер, поскольку на практике рыночные процессы изменения состава и компонентов сервисов, как правило, развиваются параллельно и выстроить их строго во временной последовательности вряд ли возможно. Существенное значение здесь имеет логическая ретроспектива, хронологический характер которой поможет выявить структуру и взаимосвязь различных типов услуг платежной инфраструктуры в платежных сервисах.

      Исторически рынок платежных услуг в России формировался и развивался как часть рынка услуг информационных технологий (рынка ИТ-услуг). Следуя развитию информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), повышению доли безналичных расчетов в платежном обороте, банки развивали средства дистанционного доступа для целей осуществления перевода денежных средств, внедряя автоматизированные системы «банк-клиент», «интернет-банкинг», «мобильный банкинг», оснащаясь сетями банкоматов, POS-терминалов, платежных терминалов и т. д.

      Интерес банков к специализированным ИТ-услугам обусловлен прежде всего клиентским спросом, например заинтересованностью промышленных и иных предприятий, имеющих счета в конкретном банке, в выдаче заработной платы своим сотрудникам с использованием банковских карт. ИТ-услуга, предоставленная ИКТ-провайдером, носит операционный (информационно-коммуникационный) характер, все расчеты между предприятиями и их сотрудниками (клиентами банка) осуществляются «внутри» банка. Соответствующий платежный сервис можно условно назвать «зарплатная карта предприятия». Таких банков в городе, использующих ИТ-сервис одного и того же провайдера, может быть несколько, но сервис в целом можно характеризовать как локальный, поскольку он не затрагивает отношения разных банков.

      По мере расширения объема карт и развития свойств сервиса появляется новый спрос:

      • на использование банкоматов, принадлежащих одному предприятию, служащими другого предприятия;

      • возможности оплатить услуги предприятия картами, выданными служащим одного или нескольких предприятий.

      Операционная услуга провайдера становится более масштабной и функциональной. Она порождает возможность СКАЧАТЬ